我国居民短期消费贷款几年一直保持20%以上的高速增长，未来有望快速成长为超过10万亿的市场。

 

近日在上海举行的互联网金融合规化发展高峰论坛上，多位业界专家认为今年是互联网金融快速成长的一年，中国消费金融市场的广阔前景正在吸引各行业资本流入。不过处于风口的消费金融，也成为群雄逐鹿的新战场。

 

“未来企业将面临洗牌、回归理性发展的新局面。”融之家CEO张建梁在接受记者采访时表示，中国消费金融还有很多未覆盖的人群，但这样的时间窗口期，可能还有一年左右的时间。这之后，接下来各企业就将面临更加激烈的竞争。

 

未来市场规模将超10万亿

 

2016年被认为是消费金融大爆发的一年，今年消费金融市场的规模，不经意中已经达到5万亿元。据悉，至今年10月底，我国金融机构人民币信贷收支表中住户部门的短期消费贷款余额达到4.65万亿元，再加上非金融机构消费金融平台约3000亿的贷款余额，我国当前消费金融市场规模约为5万亿元。互联网金融的风起云涌，在短期内促生了一大批新兴金融企业。

 

“至11月底，我国已获批持牌的消费金融公司有17家，分布在东部、中部、西部、东北等各个地区。”融之家CEO张建梁表示，2013年九月银监会宣布新增10个消费金融公司试点城市后，一些城市消费类金融开始逐渐萌芽，而今年可谓消费金融高速发展的元年。

 

互联网金融各类公司及平台如雨后春笋般兴起，一方面是因为技术逐渐成熟，更重要的是市场规模在迅速发展，得以支持互联网金融企业快速成长。互联网金融正处于风口。几乎所有的互联网金融公司都在第一时间铺排自己的渠道，以获取更多的客户和市场认知度。

 

虽然刚刚经历了一年集中爆发期，但业界认为未来消费金融的市场空间会更大。我国消费信贷在总量上展现了赶超欧美的态势，但在人均水平上，我国的消费信贷余额与美国和欧盟都有不小的差距。在人均水平上，至今年十月底我国人均消费信贷余额只有516美元（约合3568元人民币）。当前中国这一水平只有美国的 5%，不到日本的三分之一；这不仅落后于欧美发达国家，也低于波兰等发展中国家的水平。

 

我国消费信贷余额的增速近几年保持在20%以上，2015年居民短期消费贷款增速更是达到26%。根据市场预测，以中国的人口基数和增长消费需求，我国消费信贷仍有很大的上升空间，未来几年将形成一个十万亿级的市场。

 

消费金融正形成新生态圈

 

消费信贷十几万亿的市场，意味着在当前市场规模的基础上，未来的市场容量还将翻一倍。对于国内经济中发在悄然发生的这种变化，中国人民大学经济研究所所长毛振华认为，这与中国整体经济转型有着直接关系。

 

中国经济结构正在发生深刻的变化，第三产业比重快速上升，目前第三产业占中国GDP的比例已超过50%。今年国内消费需求的增长速度，达到了创纪录的超过70%。随着出口的压力，拉动经济的三驾马车中，国内消费需求正在逐步转化为一支重要的力量。在这样的背景下，互联网金融正在形成一种全新的产业生态圈。这一正在壮大的金融生态圈中，不只有产品提供者、供应商、分销商、顾客，还涵盖了互补产品提供者、竞争者、监管部门等在内的诸多参与者。在这一生态体系中，每个组织各司其职又相互依赖，通过互利共存资源共享来共同维持这个系统的延续和发展。正在兴起的互联网金融与传统银行业是怎样的一种关系，会不会对传统银行业产生冲击。

 

银行业务中，企业借贷占了很大的比例。互联网金融面对的是个人消费者，企业贷款是不做的；而互联网金融虽然人数较多，但个人消费借贷的贷款额较低，一般情况下不超过10万元。

 

虽然无法与企业贷款相比，但个人消费信贷的快速成长，仍然吸引了各路资本、投资方、技术商和数据运营等各式各类的企业，欲进入消费类金融市场淘一碗金。作为目前互联网金融的资金供给方中，不仅有银行信贷、同业拆借、资产证券化ABS，各类P2P 网贷平台、消费金融平台的身影也频繁出现在市场上。在新场景金融中，未来互联网金融的机会在哪里，哪些企业可能会继续处于风口得到持续成长。

 

互联网金融的本质还是在金融，而不是在互联网。而能否进行充足的风险控制，将成为诸多平台中谁会胜出的一项重要。互联网只是一个通道。从这个角度来看，风险控制更好的平台和公司，未来发展前景会更好一些，也会吸取更多的流量。